个人房贷利率可办理转换 固定利率、LPR哪个更好？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。这意味着，存量浮动利率贷款客户将面临两个选择：固定利率或随LPR调整，原则上将于2020年8月31日前完成。

一、什么贷款可以转换?

可以转换的贷款需要满足以下几个条件：

1、2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放的。

2、参考的是贷款基准利率(如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)。

3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

需要注意的是，以上不包括公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)，利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

如果是混合贷款，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

二、是否必须转?怎么转换?

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见，LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR，若LPR降低，可以享受到降息带来的优惠;若LPR上涨，则利息支出也将上升。

例如，一笔20年的房贷，现在还剩10年，假设LPR继续下降20个基点，100万的贷款能少还多少利息呢?

转换成LPR后，假设LPR再下将20个基点，贷款还剩10年，剩余本金大约是61万多，按等额本息方式还款，每个月就会少还约60元钱，一年则少还700多元。

LPR可以在全国银行间拆借中心个中国人民银行官网查询。

三、个人房贷定价基准怎么转换成LPR?

根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用现在的利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法)，即如把定价基准转换成LPR，贷款利率定价方式将变为相应期限LPR加上一个固定的点差。

LPR期限分为1年期和5年期以上两种，如原来的贷款是5年以上的(比如贷了20年、30年)，参考5年期以上LPR;原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

原来的房贷基准利率打9折的，能不能直接转成5年起以上LPR打9折呢?

不能的，转换成LPR之后，定价方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式。而且，与之前浮动倍数类似的是，加减点的点差一旦确定，就保持不变了。

四、怎么确定加点点差?

人民银行公告民却规定，房贷合同利率在转换时点是保持不变的。加点数值(可为负值)=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。

比如，您的利率是打9折，现在执行的利率水平就是4.9*0.9*=4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是(4.41%-4.8%)来确定加点点差，所以点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%(4.8%-0.39)不变。

到了转换后的第一个重定价日，就会根据当时最新的5年起以上LPR减39个基点。在往后都以此类推。如果转完之后，2020年LPR下降了，2021年就可以减少利息支出了。

五、个人房贷的重定价周期怎么确定?

以前房贷是每年1月1日重新定价，但LPR是每月发布的，是否能改为每月1日重新定价，及时享受LPR下降的红利呢?

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价。

六、怎么转换成固定利率?

除了转为参考LPR定价之外，还可转成固定利率吗?

是的，转为固定利率的话，个人房贷也是保证转换时点利率水平不变的，以上面的案例来说，这笔贷款就专为固定4.41%执行至合同到期了。

七、转换成LPR还是固定利率更好?

到底那个划算还不好说。但如果您认为未来会降息，那转换成以LPR为基准加点形式就更划算。

八、什么时候转换?

转换工作自2020年3月1日起正式开始。在这期间LPR下降，也不会影响贷款利率水平。个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准，所有客户在2020年3-8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的，可以保证大家都公平。

九、如何办理?

银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知您进行转换。而且转换不用重签合同，只需要修订利率条款即可。

十、企业贷款客户可以转换吗?

企业的存量贷款也可以转换定价基准，但对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，可以找银行的客户经理协商具体的转换条款。