严监管下挑战仍存 数据治理成监管重点

第十届中国支付清算论坛日前在北京举行，释放出支付行业严监管的强烈信号。《经济参考报》记者从会议获悉，围绕打击支付市场乱象、治理涉赌涉诈资金链等，下一步监管部门仍将打出一系列防风险组合拳。与此同时，下一步，支付领域的数据安全和治理也将成为监管关注焦点。

猛药去疴 整肃支付市场秩序

“2016年以来，累计处罚银行支付机构1436家次，罚没11.3亿元，引导22家支付机构主动退出市场，对17家支付机构不予续展，撤销了两家严重违规支付机构业务许可，顺利完成先锋支付阶段性风险处置，业务劣态的市场退出机制初步形成。”人民银行副行长范一飞表示，支付严监管成为常态，人民银行主动开展支付市场乱象整治，猛药去疴，重点治乱，有力地整肃支付市场秩序，强化机构监管，坚持对违法、违规行为零容忍。

具体来看，一方面，人民银行强化功能监管，严厉打击非法经营支付业务行为，规范余额宝等支付+基金业务，对花呗、借呗等互联网平台贷款业务问题早关注、早研究，有序清理支付机构涉P2P网贷业务，强化专项治理。建立跨境赌博和电信网络诈骗资金链综合治理机制。联合公安部门开展“断卡”行动，打出风险防控组合拳。

与此同时，平台企业支付监管成效明显。范一飞指出，近年来，人民银行高度关注支付领域反垄断问题，积极开展专题研究与监管实践。针对当前平台企业从事支付等金融业务普遍存在的突出问题，约谈腾讯等13家平台企业，要求有序落实整改要求。目前，整改工作取得了重要的阶段性成果，一些监管措施已逐步形成制度规范，部分反垄断监管要求已纳入《非银行支付机构条例》草案，进入实质性立法阶段。

下一步，支付严监管仍是主基调。范一飞透露，下一步将推动《非银行支付机构条例》尽快出台，持续巩固政府监管、行业自律、公司治理、社会监督四位一体监管体系，夯实支付产业监管的法制基础，严厉打击非法支付活动，坚决遏制部分机构短期机会主义倾向和与监管博弈的企图，坚决打消其绕开监管、寻求不正当竞争优势的念头。借力科技创新，提高支付业务事中、事后风险监管能力，实现支付指令和信息在支付全流程穿透管理，有效提升支付风险防控水平。

挑战仍存 数据治理成监管重点

尽管严监管成常态，但支付安全发展仍面临不少风险挑战。其中，数据治理成监管关注的焦点。

“支付直接服务企业经营、百姓生活，每天产生数以亿计的信息数据，是典型的数据密集型产业，支付数据及交易行为的风险管控能力将决定行业发展天花板。”建行副行长王浩说。

范一飞指出，一方面有的平台企业实施封闭策略，开展本代本业务，形成资金信息闭环，透明度差，向清算机构上报交易信息不完整、不规范，未满足电子支付指令性、完整性、一致性、可追踪性的要求。另一方面，一些企业积极利用算法，深度挖掘分析数据，驱动企业科技产品和业务创新，便利群众生产生活。

“目前，支付领域算法应用锐意深化，支付业务数据被广泛用于获客营销、信贷评分等场景，由于算法监管方式尚不明确，监管部门难以充分识别其中风险。”范一飞说。

支付清算协会金融科技服务部主任丁华明也表示，数据融合应用困难是当前数据治理面临的主要问题。与此同时，数据质量不高、存在信息孤岛、数据隐私尺度难以把握等现象也比较普遍。

针对数据安全，一系列政策措施已经落地。9月1日我国关于数据安全的首部法律——《数据安全法》的正式实施，建立数据分级分类管理制度，确定重要数据保护目录等，对包括支付机构在内的金融机构在个人金融信息保护上提出了新要求。《个人信息保护法》也将于11月1日起正式施行，将加强对包括金融账户在内的敏感信息保护。

范一飞透露，下一步，还将加强支付领域数据透传和算法监管，做到支付交易信息的完整准确标识、传递和处理，确保支付交易信息在支付全流程、可穿透关联保障支付消费者的公平交易权。要聚焦公平竞争，推动平台企业有序开放支付接口，不能仅考虑某一家机构，要真正向所有支付机构开放，严禁排他性、歧视性支付协议。

久久为功 斩断涉赌涉诈资金链

持续斩断涉赌涉诈资金链也是支付行业下一步严监管的题中应有之义。据范一飞介绍，2020年至今，人民银行累计协助公安部门侦办涉赌案件5700余件，冻结资金194亿元，主要支付渠道涉赌可疑交易较2020年初下降超五成，涉诈单位银行账户同比下降91%，对非法买卖账户的5.2万个单位和个人实施金融惩戒。

“我们要坚持常态化严监管，坚决防止支付机构因内外部原因铤而走险，为违法违规行为提供支付通道和挪用客户备付金，必须以更大的决心、更强的力度和更实的举措，确保既有防范风险的先手，也有应对和化解风险挑战的高招。”范一飞说。

值得注意的是，近年来涉赌涉诈案件高发，不法分子作案手法、资金转移方式不断地翻新。公安部刑事侦查局局长、国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议办公室主任刘忠义表示，随着断卡行动的深入推进，诈骗分子不断升级技术手段，改变转账洗钱路径，从今年6月份开始，一级涉案个人银行账户数量呈上升趋势，开户行动开始向一些地方性商业银行、农村信用社等规模较小的金融机构蔓延。“虚拟货币大量用于转移赃款，跑分平台快速扩张，第三方支付机构风控存在漏洞。”他说。

范一飞说，围绕资金链治理，坚持重点打击和久久为功相结合，始终保持对涉赌涉诈团伙的高压攻势，无论是支付工具、账户还是商户都要管严、管好、管到位，用好监管抓手。具体而言，要深入存量排查清理，做好涉案账户倒查和分析，开展一人多卡、睡眠卡整治，要深化技防建设，加快推进反诈反赌资金交易平台建设，加强风险监测预警，提升打击治理有效性和精准度。

腾讯金融科技副总裁郑浩剑表示，借助支付科技的创新发展，市场主体可以更好地感知风险态势，更准确地甄别风险隐患，更快采取风险措施，建立与支付创新相匹配的高效的风控机制。有助于增强对洗钱、欺诈、涉赌等违法犯罪活动的打击能力，推动风险防范水平不断地升级，筑牢金融安全的防护网。