风控成效显现 信用卡不良率明显下降

随着上半年国内经济和大众消费保持向好势头，银行信用卡业绩也呈现回暖态势。根据各家银行上半年业绩报告披露的数据，银行信用卡发卡量、交易额等均陆续回升。与此同时，随着监管趋严以及各家银行加大债务催收力度，信用卡不良贷款率也得到进一步改善。业内人士表示，尽管上半年信用卡市场取得不错的成绩，但仍需要在理念、科技等方面加大创新力度，进一步强化场景精细化运营能力，通过新兴科技手段提高业务水平。

市场回暖　发卡量、交易额逐步回升

央行近日发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》显示，银行卡交易量同比出现较大增幅。截至2021年第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡达7.90亿张，环比增长0.73%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。二季度，全国共发生银行卡交易71013.17亿笔，金额240.25万亿元，同比分别增长24.38%和9.66%。

日前发布的各银行半年报也显示，2021年上半年，银行信用卡业务整体呈现回暖态势，主要发卡行发卡规模、交易额等主要指标陆续回升。国有大行方面，截至6月末，工行信用卡以1.63亿张继续保持规模的“王者”地位。建行、农行、中行的发卡量均超过1亿张。邮储银行和农行信用卡业务增速明显，邮储银行上半年流通卡量增长8.31%，农行信用卡累计发卡较上年末增长7.69%。

区域性银行由于整体规模偏低，信用卡业务增长空间更大。截至上半年，贵州银行信用卡累计发卡量增长61.22%，南京银行信用卡增长60.21%，渤海银行信用卡增长51%。此外，青岛、江苏、中原、宁波、郑州等银行的信用卡增长都超过10%。

交易额方面，上半年，招行以2.28万亿元成为信用卡交易金额最高的银行，同比增长11.9%。平安银行交易金额1.81万亿元，位居第二位。

“2021上半年社会经济进一步复苏，大众消费意愿回暖，部分发卡行向持卡用户提供了大量优惠权益活动，从而拉动用户消费。”信用卡市场资深研究人士董峥表示。

易观高级分析师苏筱芮也表示，上半年银行信用卡发卡量增加，一方面是由于伴随着宏观经济的不断复苏，消费需求持续回暖带动信用卡需求的上升，另一方面也是因为部分机构采取较为积极的策略，例如降低申卡门槛、设计新型卡种、制定营销优惠等各种手段来进行“拉新”。

风控成效显现　信用卡不良率明显下降

在业务回暖的同时，上半年，信用卡不良率也整体呈现明显下降趋势。

数据显示，上半年，国有大行信用卡不良率逐步回落，其中，邮储银行的信用卡不良率较上年末下降了0.62个百分点，至1.21%，为六大行中最大降幅。工商银行信用卡不良贷款率1.81%，较上年末下降0.08个百分点。建行信用卡贷款不良率1.28%，较上年末下降0.12个百分点。交通银行信用卡不良率为2.24%，较上年末下降0.03个百分点。农行信用卡的不良率下降至1.1%，为六大行中最低。

股份制银行中，民生银行信用卡和浦发银行信用卡不良贷款率分别较2020年末下降了0.44和0.56个百分点;兴业银行信用卡的不良贷款率也下降到了1.89%，较上年末下降0.27个百分点。

“由于在2020年下半年以及2021年上半年，各发卡银行根据监管要求，对信用卡业务风险进行大力整顿，并加大债务催收力度，2021年上半年的信用卡不良率呈明显下降的趋势。”董峥说。

招行在半年报中指出，报告期内，招行持续优化信用卡新户结构与资产组合，提升共债风险识别防范能力，推动贷后业务向智能化运营转型，信用卡资产质量企稳向好。信用卡贷款入催率及回收率已基本恢复至疫情前水平，后端催收能力也明显提升。

邮储银行副行长张学文在业绩发布会上表示，今年4月份，邮储银行信用卡业务专营机构正式成立，有了更大的授权、更好的灵活性，改革红利逐渐释放。信用卡业务市场化、专业化的经营能力得到进一步提升。

信用卡业务创新需持续发力

业内人士指出，进入后疫情时代，银行信用卡业务需要在科技创新、场景精细化运营等方面持续发力。

董峥表示，尽管2021年上半年，信用卡市场取得不错的成绩，但仍缺乏亮眼产品。虽然发卡银行信用卡产品的“细分市场”原则已经非常明显，但是也要避免产品细分后缺乏有效经营的窘境。

“新冠疫情带给整个信用卡产业更多的思考和挑战，不仅要面对新时期用户对信用卡观念上的变化，同时还要面对新科技对信用卡的影响，因此既有困难，也将为产业升级带来机遇。发卡银行不仅要适应这种变革，更应该积极参与到这场变革之中，在理念、科技等方面勇于创新，通过新兴的支付科技手段提高业务水平，为信用卡业务持续健康发展提供有力支持。”董峥说。

邮储银行表示，将深化信用卡业务体制机制改革，推动业务高质量发展和创新发展，提升场景化营销和精细化管理能力。招行表示，将不断加强场景拓展，升级“饭票”“影票”场景生态化建设，聚焦“优惠的吃”与“优惠的看”，以便利店为突破口进行“轻零售”场景的延伸拓展;着力提升智能化服务水平，明确服务交互去中心化策略，以技术为驱动，精准匹配客户诉求，灵活对接服务渠道，全面提升服务交互效率、体验与价值。

苏筱芮表示，在数字经济蓬勃发展的当下，数字科技对信用卡业务的助力作用愈发凸显，未来信用卡的竞争关键要素主要有四个方面：一是获客及促活手段，采取多元化方式进行获客;二是卡片设计以及创新，在卡片主题、卡片使用体验及科技含量方面持续改进;三是运营手段及成本控制，通过大数据、人工智能等新型科技来助力信用卡运营水平及效率的提升;最后是风控水平，持续优化风控策略，结合本行的目标客群合理优化贷中、贷前，及时应对、高效调整。