重庆三峡银行公开披露招股说明书 批发与零售行业不良率4.28%

近日，据证监会官网显示，重庆三峡银行股份有限公司(下称“重庆三峡银行”)公开披露招股说明书，计划发行不超过18.6亿股，占发行后总股本的不超过25%(含25%)。

柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，重庆三峡银行主要业务包括公司银行业务、个人银行业务、资金业务等。截至2019年末，重庆三峡银行资产总额为2083.85亿元。

去年利息净收入占比不足80%

据招股书显示，2017年至2019年，重庆三峡银行分别实现了36.4亿元、37.8亿元、44.9亿元营业收入，对应净利润为16.5亿元、12.8亿元、16.05亿元。

由此看出，重庆三峡银行营业收入持续增长下，2018、2019年的净利润反而比2017年低。

且重庆三峡银行加权平均净资产收益率(ROE)从2017年的13.93%降至2018年的9.88%，再到2019年升至11.01%。

互联网金融新闻中心注意到，在准备金充足程度上，至2017年末、2018年末、2019年末，重庆三峡银行拨备覆盖率93.87%、163.48%、169.25%。

而去年9月财政部下发的《金融企业财务规则(征求意见稿)》，监管部门要求银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向。

对于重庆三峡银行而言，2018年末、2019年末，拨备覆盖率这项指标接近监管红线。不过，相比，截至2019年末，其资产损失准备充足率、贷款损失准备充足率分别达257.57%、195.97%。

另外，根据招股书显示，利息净收入是重庆三峡银行盈利的主要来源，2017年、2018年、2019年各年度，其利息净收入分别占营业收入的94.74%、95.59%和77.96%。

个人其他消费贷总额年增超1倍

在业务构成上，公司银行业务2017年至2019年这三年每年营收占比均超50%，2019年该指标为50.8%。

营收占比在2019年排在第二的为资金业务，达28.97%，个人银行业务营收占比为19.64%。

其中，公司银行业务主要是向各类公司银行产品与服务，包括公司存款、公司贷款、公司类中间业务等。

2017年—2019年，重庆三峡银行公司银行业务实现营业收入21.04亿元、19.15亿元、22.82亿元。而个人银行业务即零售业务，包括个人存款、个人贷款、银行卡、中间业务等。

截至2019末，重庆三峡银行个人贷款总额为306.77亿元，同比上一年度末的194.16亿元增长58%，对应占贷款总额的比例为36.04%。

在个人贷款细分中，个人购房贷款2019年末贷款总额为146.97亿元，占个人贷款总额的47.91%，而在2018年末占比达60.62%。

另外，据招股书显示，个人其他消费贷款包括个人汽车贷款、个人综合消费贷款、特色信用类贷款(消费)、小额抵押贷(消费)、消费易贷、薪易贷、税e贷、赢e贷。

截至2017年末、2018年末和2019年末，重庆三峡银行个人其他消费贷款总额分别为18.80亿元、40.46亿元和86.50亿元，占比为14.43%、20.84%和28.20%。

值得一提的是，2019年个人其他消费贷款总额同比上年末增长113.8%。而在个人购房贷款、个人其他消费贷款之外，重庆三峡银行还提供个人经营贷款。

在资金业务上，重庆三峡银行提供证券及其他金融资产投资、同业市场业务、代客理财业务及投资银行业务。

而重庆三峡银行资金业务的客户为国内依法设立的各类金融机构及企业事业单位，金融机构主要包括银行、信托公司、证券公司、基金管理公司、保险公司、财务公司等。

这其中，理财业务是指接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。

2019年，重庆三峡银行共发行成立理财产品244款，发行理财规模440.0亿元。截至2019年末，存续理财产品余额为238.5亿元，其中个人理财占比61.38%，机构理财占比38.62%。

不良率主要来自批发和零售等四个行业

截至2017年、2018年、2019年各年度末，重庆三峡银行核心一级资本充足率9.07%、9.08%、9.84%，不良贷款率在2017年末达到4.41%，其他两年(2018年、2019年)为1.3%、1.31%。

自重庆三峡银行成立至2019年末，通过转让方式处理不良信贷资产账面原值为33.75亿元，通过核销方式处置不良信贷资产本金总额为2.01亿元。

值得注意的是，重庆三峡银行不良率主要来自批发和零售业、制造业、房地产业和建筑业，截至2019年末，前述四个行业形成的不良贷款占不良贷款总额的比例为 84.62%。

另截至2017年末、2018年末和2019年末，批发和零售业不良贷款率分别是18.35%、5.95%和4.28%。

互联网金融新闻中心了解到，按照贷款投向划分，截至2019年末，批发和零售业领域最多，达107.8亿元，其次是房地产业，投放的贷款总额为104.11亿元，占比12.23%，不良贷款率为1.36%。