银保监会又有重磅法规发布 重点监管保险机构回溯管理

近几年快速发展的互联网保险迎来强监管!

6月30日，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》指出，保险机构在自营网络平台面向个人销售商业保险时，需加强回溯管理。这也是互联网保险销售监管领域迎来最清晰的一次监管条例。

《通知》将自今年10月1日起开始实施，这也意味着，各大保险机构仅剩三个月的整改时间。

对于该《通知》的推出，银保监会表示旨在为规范和加强互联网保险销售行为可回溯管理，保障消费者知情权、自主选择权和公平交易权等基本权利，促进互联网保险业务健康发展。对此，基金君根据银保监会发布的《通知》全文及答记者问整理了十大核心内容，

1、互联网保险投诉量激增，加速监管出台规范措施

对于《通知》制定的背景，银保监会直指互联网保险投诉量激增是一大因素。当前，互联网与保险结合产生的互联网保险业务快速增长，碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者，互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，银保监会立足互联网新形式与消费新行为，结合保险销售可回溯管理经验，以行为监管为抓手，规范互联网保险销售行为，出台了《通知》。

2、明确互联网保险销售行为可回溯管理的定义和范围

明确互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。管理范围是投保人为自然人的商业保险产品，个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险产品除外。

对于实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品，银保监会表示，个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐，易受到违规销售行为的侵害，对于信息披露的需求相对较高。相较于个人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势，因此未纳入可回溯管理实施范围。

3、明确销售页面和销售页面管理的定义

销售页面是指保险机构在自营网络平台上设置的投保及承保全流程页面，包含提示进入投保流程、展示说明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。

银保监会并对销售页面管理主体、互联网保险销售行为的边界和销售风险点管控作出要求。特别强调销售页面只能设置在保险机构自营网络平台，且需要与非销售页面进行分隔。对于重要条款内容，要求单独设置页面展示，且由投保人自主确认，保护消费者知情权。

4、对保险机构互联网销售过程管理作出要求

互联网保险销售过程页面包括保护投保人自主选择权、明确保险机构实名验证职责、细化销售过程记录标准、制定信息收集原则等内容。对于收集、使用消费者个人信息，《通知》特别强调保险机构应遵循合法、正当、必要的原则，并采取有效措施保护信息，保护消费者信息安全权。

5、明确部分条款内容需做设置单独页面展示

《通知》第十三条指出，保险机构应当将互联网销售过程中的部分内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。

对此，银保监会强调，保险公司和保险中介机构在互联网上销售保险产品应依法履行向消费者的明确说明义务。目前，互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。因此，有必要对部分重要条款内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。

6、明确可回溯内控管理的体系和资料

《通知》的第二十条、二十二条内容主要对可回溯资料内容、保管、安全防护及相关内控制度作出规定，要求保险机构建立全面、系统、规范的内部控制体系。特别强调互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频，以便调查检查使用。

7、明确可回溯资料的保管期限

《通知》第十九条指出，互联网保险销售行为可回溯资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷的，应当至少保存至纠纷结束后三年。这也意味着，保险消费者购买保险后，保险合同终止也可以进行回溯管理。

8、明确对融合业务和自助终端业务的管理要求

《通知》第二十三条、二十四条对融合业务和自助终端业务的保险销售也明确了管理要求。融合业务方面，保险机构开展互联网保险销售时，涉及非互联网保险销售方式的，一并适用《通知》和银保监会关于可回溯管理的其他监管要求。自助终端业务方面，保险机构通过固定场所设置的自助终端销售保险产品的，银保监会也表示适用《通知》。《通知》实施前关于自助终端销售行为可回溯管理的相关监管要求与《通知》不一致的，也以《通知》为准。

9、明确互联网保险销售的监管对象

《通知》涉及的被监管主体包括各保险集团(控股)公司、保险公司、保险专业中介机构，及含保险兼业代理机构在内的保险中介机构。

10、各大保险机构仅剩3个月的整改时间窗口

银保监会表示，《通知》自2020年10月1日起实施。这也意味着，各大保险机构仅剩三个月的整改时间，《通知》实施后仍不能符合要求的保险机构，应当立即停止开展相关互联网保险销售业务。