超70城公积金大调整！利好中小城市楼市

住房公积金又迎来了一年一度的调整窗口期。

最近有50多个城市公布了新一轮公积金调整方案，其中绝大多数城市上调了缴费基数的上限。这对于楼市，尤其是中小城市的楼市来说，是一个显著的利好。

公积金新一轮调整开启，事关1.5亿人的钱袋子，你的公积金将如何变动?公积金调整主要有哪些方式?对不同人群有何影响?多个城市上调公积金缴费基数上限，背后有何深意，将如何影响楼市?

热点新政背后，也给购房者带来了一连串的问题和思考。

今天，关于这个问题，幸福热议邀请了房产专家为大家答疑解惑，下面我们来看看本地房产专家怎么说。

Q1：2020年7月起，各城市公积金的主要调整有哪些?

一般每年6-7月份，全国各地可调整住房公积金缴存基数、缴存比例和月缴存限额。

7月1日起，2020年度，机关事业单位和职工个人缴存比例为12%;企业单位和职工个人缴存比例上限为12%，下限为5%。同一单位必须执行同一缴存比例。

2020年1月1日以后新参加工作的职工，以该职工参加工作后第二个月的工资收入计算其缴存住房公积金的月平均工资。2020年1月1日起新调入的职工，以调入后当月发放的工资收入计算其缴存住房公积金的月平均工资。

据不完全统计，截至6月28日，全国已有广州、天津、重庆、昆明、石家庄、乌鲁木齐、南昌、南宁、合肥、青岛、海口、三亚等53个城市发布了公积金缴费基数的调整方案。在这些城市中，49个城市上调了缴费基数的上限，其中，三沙市上调幅度最大，高达4245元;其次分别是泰州市和昆明市，上调幅度分别为3500元和3453元。

Q2：公积金的主要新变化有哪些?

@杭州仁本

变化一：7城实现互认互贷

公积金也可以跨区作业了!根据江苏省徐州市最新规定，率先在淮海经济区内的宿州、淮北、商丘、菏泽、枣庄、连云港、宿迁等7个已签约核心城市开办住房公积金贷款互认互贷，即缴存互认、贷款互贷。

变化二：增设电梯可提取公积金

公积金用途越来越宽!近日，武汉、宜昌、邢台等地出台规定，住宅区内加装电梯，可以提取缴存人住房公积金账户内的存储余额。

变化三：提取程序越来越简化

公积金虽然好，提取却有烦恼。现在，这种烦恼正越来越少。日前，北京、深圳、南宁、湖州、济南等多地都出台了新规，简化公积金提取手续。

变化四：公积金贷款期限延长

公积金贷款期限越长，还款压力越小，对购房刚需群体来说，算是好消息。日前，成都提出，申请再交易房贷的，贷款期限最长为30年;武汉二手房购买者申请的公积金贷款期限可比细则调整前延长10年。

变化五：账户连续缴存半年以上方可申请贷款

根据规定，借款申请人申请贷款时应连续缴存住房公积金6个月(含)以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态;或经中央国家机关住房资金管理中心(以下简称资金中心)审核同意，处于缓缴、封存或者退休销户状态的缴存职工。

同时，借款申请人夫妻双方无尚未还清的住房公积金个人住房贷款和政策性贴息贷款。

变化六：调整公积金贷款额度

新政此次也同时调整了首付款比例。近日，不少城市根据本地楼市情况，调整公积金贷款额度，但有升有降。其中，扬州要求将住房公积金贷款最高限额从35万元恢复至50万元;无锡则将公积金贷款最高贷款额度从此前的50万元降至30万元。

Q3：除上调公积金缴存基数外，公积金还有什么特殊调整?

@中国经济周刊

除了各地纷纷上调公积金缴存基数外，个别地区还对公积金提取等政策进行了优化。

例如，北京住房公积金管理中心发布通知：自2020年7月1日起，2019年9月16日(含)后发放的住房公积金个人住房贷款二手房评估费不再由借款申请人承担，组合贷款由贷款受托银行承担，非组合贷款由北京住房公积金管理中心承担，借款申请人已交纳的二手房评估费予以返还。

同时，为方便申请人贷款还款，自今年7月1日(含)起，受理的住房公积金个人住房贷款借款人，可以申请在每年1月和7月合同约定还款日使用本人住房公积金账户资金直接冲还贷款。也就是说，公积金账户余额可以直接用于还贷款，不用再提取至固定账户还款。

业内人士严跃进认为，此类规定客观上体现了减费的导向，也使得公积金的贷款更加顺畅。“北京的政策进一步体现了公积金贷款的便民思路。从单套住房的公积金贷款二手房评估费用看，大约为几百元的成本。从今年疫情下的购房者角度看，类似费用节约是有积极作用的，至少减少了交易的压力。”严跃进表示。

@中国新闻网

深圳市住房公积金管理中心7月1日发布消息称，深圳自2020年7月1日起至2020年12月31日将阶段性提高租房提取住房公积金比例。职工提取住房公积金用于支付房租的，2020年7月至12月每月可提取额由申请当月应缴存额的65%上调为80%。深圳预计将增加约25亿元提取资金支持职工租房。

据了解，深圳2019年有176.8万职工提取了167.9亿元住房公积金用于租房。此次通过阶段性提高租房提取额度，将进一步支持因受疫情影响有困难的职工缓解租房资金压力，帮助职工渡过难关。

Q4：公积金缴费基数上限上调，对不同人群有什么影响?

@加盐日记

这个问题可以分三类人群来看。

首先，第一类情况，高收入人群，受益最明显。

以江苏泰州为例，简单算一笔账，如果你的月薪是30000块人民币，超过了公积金的缴纳基数上限21500元，则按照基数21500元缴纳公积金，那么单位和你个人分别按最高12%的比例缴纳的话，你和单位各需要缴纳2580元，这些钱会加一块，共5160元，放到你的公积金账户归你了。

相比之下，上调缴纳基数上限之后，你的公积金账户每月会多进账840元，其实简单说就是单位因此多给你交了420块钱，时间久了会积累成一大笔钱。

有人可能会说，这样一来每个月缴纳的钱就多了，到手工资就少了，其实没必要这么想，因为公积金账户里的钱最终还是归你。

再说第二类人群，可能没影响。

工资没有超过本地基数上限，并且去年平均工资没变化的人群，可能没影响，你之前该交多少现在还是交多少。1.5亿工薪族中，这类人群可能占比不小。

还有第三类人群，工资没超过本地基数上限，但是去年平均工资涨了。

这种情况可以说，缴存金额会上涨，公积金会变多。但是跟这次调整没关系，上涨是因为你的去年平均工资上涨了， 这是本来就该涨滴，也算是受益，但并不是受益于本轮基数上限的调整，一定要注意“上限”的意义。

Q5：怎样评价多个城市上调公积金缴费基数上限?

@刘晓博说财经

很显然，这是对楼市释放政策利好，虽然力度不算太大。贷款对于楼市来说，有杠杆效应。而公积金贷款，由于利率非常低，就更具杠杆效应。

目前5年及以上期限公积金贷款利率为3.25%，而5年期LPR为4.65%，两者相差140个基点。如果算上各地房贷利率上浮，差距一般是超过200个基点的。要知道，今年4月20日央行5年来力度最大的一次降息，也只降低了20个基点。所以，公积金贷款低利率的优势，还是非常明显的。

一线城市、强二线城市由于房价比较高，公积金贷款额度有限，在帮助市民购房时意义不太大。但对于弱二线和三四五线城市来说，公积金贷款真的可以帮到他们很多。

因此，公积金贷款方面的利好，对于一线城市、强二线城市来说，主要是政策意义上的利好，是心理上的利好。对于弱二线、三四五线城市来说，则是实实在在的利好，可以明显影响到楼市。

Q6：公积金制度为何不能贸然取消?

@刘晓博说财经

过去半年，关于公积金的存废问题再度引起广泛关注。黄奇帆为代表的一方，主张废除公积金制度，认为作用不大、还给企业增加了负担。

公积金制度不算一个好制度，创立之初尤其不好。但最近这些年通过降低提取门槛，增加使用途径，已经算是一个不太坏的制度了。 如果废除，是可以的。但前提是：要成立住宅银行，给首次购房者、改善型购房者、多生孩子家庭等，长期低息贷款，甚至部分是无息贷款。

总之一句话：让老百姓从替代制度上获得更多，而不是剥夺大家的利益。

不过目前来看，中央还没有废除公积金制度的打算。中共中央、国务院5月18日在《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》里明确表示“改革住房公积金制度”，而不是废除。

另据中国公积金年报：2019年，全国住房公积金缴存额23709.67亿元;全年住房公积金提取人数5648.56万人，提取额16281.78亿元;发放个人住房贷款286.04万笔，发放金额12139.06亿元。

也就是说，住房公积金制度每年给房地产市场提供了1.2万亿的贷款，加上购房者的本金、商业贷款，撬动的资金在数万亿。此外，还有4000亿以上的非贷款提取，要么用于租房，要么用于装修，要么用于消费。

贸然取消公积金制度，意味着每年中国经济突然失去数万亿的资金动能，负面影响是可想而知的。

所以，没有对等的替代方案而贸然主张“取消公积金”，要么是作秀，要么是无知。