房贷利率“LPR转换”知多少？你转换了吗？

最近很多小伙伴被房贷利率LPR转换困扰?房贷利率要不要换?怎样换划算?今天笔者介绍一下关于房贷利率LPR转换的知识，让您能有更好的选择。

1.什么是贷款市场报价利率(LPR)?

贷款市场报价利率(LPR)由各行报价行按公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。LPR包括1年期和5年期以上两个品种，于每月20日(遇节假日顺延)公布。

2.房贷利率LPR转化的前后区别?

转换前：房贷利率不是固定的，而是根据基准利率和上下浮比例共同确定。基准利率根据人行公布调整，上下浮比例在合同期限内不变。

转换(LPR)后：房贷利率依旧不是固定的，而是根据LPR利率和加减基点数值共同确定。

转换(固定利率)后：房贷利率是固定了，即为当前确定的利率值。

注意：转换机会只有1次。转换后不能再次转换。

3.转换的选择：

❶LPR浮动利率：由离重新定价日最近的相应期限LPR利率值，加(减)点数值确定。LPR利率根据公布的值来，加减点值在剩余合同期限内不变。

❷固定利率：剩余合同期限内，利率保持不变。

4.重新定价周期和定价日：

定价周期为1年，定价日可选择1月1日或贷款发放时的对月对日。

例如：2017年6月8日发放的贷款，可选1月1日或者6月8日，区别就是执行时间不同。

以2020年6月3日为例，选择1月1日就是2021年1月开始执行;选择6月8日，就是2020年6月8日开始执行。

5.转换加(减)点数如何确定?

计算过程为：转换后的年利率=转换前年利率;加(减)点=转换前年利率“减”转换日前最近一次的LPR值(本次均取2019年12月的4.8%)

原利率4.41%,加(减)点=4.41%-4.8%=-0.39%;原利率4.9%,加(减)点=4.9%-4.8%=+0.1%;原利率5.88%,加(减)点=5.88%-4.8%=+1.08%

6.案例分析：(基准利率4.9%，2019年12月LPR值为4.8%，2020年5月LPR为4.65%)

注意：确定LPR浮动利率的加减点值均取值2019年12月LPR值4.8%。

贷款发放日：2017年6月8日

转换时间：2020年6月1日

转换方式：LPR浮动利率

重新定价日：6月8日

例1：原先下浮(打折)的情况——本例以打9折为例(即下浮10%，浮动比例为-10%)

❶转换前：最终利率=4.9%×(1+(-10%))=4.41%

❷转换(LPR)后至重新定价日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：转换(LPR)后最终利率=4.8%-0.39%=4.41%

注：即转换LPR浮动利率后，至重新定价日前，最终利率保持一致。

本例中加减基点为“-0.39%”，合同期限内保持不变。转换(LPR)后当前重新定价日起至下个定价日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：

转换(LPR)后最终利率=4.65%-0.39%=4.26%

❸转换(固定利率)：最终利率=4.41%(合同期内保持不变)

例2：原先上浮的情况——本例以上浮20%为例(即上浮20%，浮动比例为+20%)

❶转换前：最终利率=4.9%×(1+(20%))=5.88%

❷转换(LPR)后至重新定价日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：

转换(LPR)后最终利率=4.8%+1.08%=5.88%

注：即转换LPR浮动利率后，至重新定价日前，最终利率保持一致。

本例中加减基点为“+1.08%”，合同期限内保持不变

转换(LPR)后当前重新定价日起至下个定价日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：转换(LPR)后最终利率=4.65%+1.08%=5.73%

❸转换(固定利率)：最终利率=5.88%(合同期内保持不变)

例3：原先既没上浮，也没下浮的情况——本例以上浮0%为例(即浮动比例为0%)

❶转换前：最终利率=4.9%×(1+(0%))=4.9%

❷转换(LPR)后至重新定价日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：转换(LPR)后最终利率=4.8%+0.1%=4.9%

注：即转换LPR浮动利率后，至重新定价日前，最终利率保持一致。

本例中加减基点为“+0.1%”，合同期限内保持不变

转换(LPR)后当前重新定价日起至下个定价日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：转换(LPR)后最终利率=4.65%+0.1%=4.75%

❸转换(固定利率)：最终利率=4.9%(合同期内保持不变)

具体可咨询中行各网点。