严控信用卡资金用途 多家银行密集发布合规使用警示公告

继银行业乱象整治“回头看”工作点名信用卡资金用途后，多家银行在官网发布提示，强调信用卡透支不得应用于证券投资或购房等非消费领域。8月17日，北京商报记者不完全统计发现，包括光大、中信、平安、广州农村商业银行等均已发布相关公告信息。市场观察人士认为，防止信用卡资金流入“两市”一直是银行和监管部门常态化管理的重点，并且在信用卡不良率出现上升压力指示，目前银行对于风险管理的需求相比之前更为紧迫，因此风控措施有所加强。

近一段时间，多家银行密集发布公告强调信用卡使用规范，并警示持卡人违规使用将导致降低额度、交易失败、冻结、锁卡的后果，甚至其不良行为可能被上报征信记录。例如，广州农村商业银行8月12日发布公告提醒持卡人，信用卡随享金、现金分期资金仅限用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于经营、购房、股票、期货、理财以及其他权益性投资等。若在禁止领域使用随享金、现金分期业务资金，可能发生交易失败。

前一日，光大银行信用卡中心公告称，个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等，否则银行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

除上述两家银行外，中信银行、平安银行也发布了相应的信用卡合规使用警示公告。其中，平安银行公告中还表示，对于违规使用信用卡的持卡人，该行将根据监管的要求，保留上报不良记录至央行征信报告的权利。

在分析人士看来，监管压力是促使银行加强信用卡资金流向管理的主要原因之一。信用卡行业研究人士董峥表示，疫情导致银行信用卡风险有所提升，或许监管部门对银行提出了更高的风控要求。一位接近监管人士也表示，由于个别银行风险问题，监管对信用卡业务的关注度可能有所提高。

6月24日，银保监会下发的《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中提到了银行信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域的问题。同月29日，银保监会消保局又发布了《关于合理使用信用卡的消费提示》，指出信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，如果将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，会承担相应后果，也会致使金融机构风险累积。

此外，分析人士也表示，信用卡不良规模的攀升促使相关业务风控趋紧。央行数据显示，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末大幅增加23.7%;占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末增加0.29个百分点。

此外，董峥表示，银行对信用卡加强管控并非完全是由于疫情，前期信用卡行业以扩张为主，风控主要在发卡后，因此更加严格处理信用卡的违规使用是信用卡行业发展到这一阶段的正常举措。

事实上，在2019年第三季度，银行信用卡资产质量就已经发生恶化。在此之后，银行普遍收缩了发卡规模。央行数据显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。

上述接近监管人士认为，在监管和不良率的双重压力下，近期银行的风控需求更为迫切，各行采取的风控措施应该是不完全同步的，需要基于自身风险情况、业务发展速度和监管风险等因素进行综合考量。但监管对个人业务的关注仍属于常态化动作的范畴。(记者 孟凡霞 实习记者 杜晓彤)