昌联保典：香港储蓄保险的主要类别

聊到港险时，总绕不开这些关键词：“多币种资产”、“海外资产”、“留学规划”、“海外养老”、“投资移民”、“资产传承”，对这些概念没有一定的认知，是不可能有兴趣去了解和接触香港保险的。

比如宝妈和宝爸，选择去买香港保险，主要是给孩子提前储蓄和规划一笔教育资金，未来孩子留学可以拿出来使用。还有就是归国新中产或者企业中高管，因为之前的海外经历，有一笔外币资产需要安排，但又不想多花精力打理，那么港险自然就成为了他们感兴趣的投资手段。或者自己或家庭长远来看有移民、海外养老可能，港险也往往会成为资产配置中的一个工具。香港储蓄保险的主要类别从险种的角度，储蓄理财类的险种对内地客户的吸引力会更大，这也是为什么我打算专门讲储蓄险。至于为什么保障类的险种（重疾、医疗、定期寿险）的比重下降，其实和内地在这方面的进步有很大关系。香港的储蓄险基本都是分红险，可以大致分为6类：1、长期分红储蓄保险最常见也是内地客户投保最多的，保证收益通常在0．5％－1％之间，长期预期年化收益在6％－7％之间；2、短期储蓄保险3年、5年、8年期，保证收益高，对标银行存款，在美元高息期间，保证收益3％－4％；3、保费融资产品前期现价高，回本快，可以从银行贷款来赚取贷款利息和保险利息之间的息差，保证收益1％－1．5％，预期年化收益4．5％－5％；4、派息年金每年派发现金流的年金产品，一般作为支持高端医疗险的保费支出，以单养单，保证收益1．5％－2．5％，预期年化收益4％－4．5％；5、养老年金和内地养老年金差别不大，但香港预期寿命比内地长，故优势不大；6、大额杠杆终身寿

费率低，免体检保额高，保额不断增长。

此外，香港保险区别于内地保险，除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也非常灵活，常见的有：1、保单拆分2、无限更换被保险人3、多元货币转化4、双重货币户口等等。这些差异化的需求，就需要经纪人和客户充分沟通，并充分了解手里的产品在应对客户需求时的特点，才可能做出最符合客户利益的方案。这也是普通人在进行香港保险配置更需要找到一位专业人士，帮助你抹平信息差，选择最适合自己的跨地区资产配置方式。

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